Les seniors n’ont pas toujours la possibilité d’emprunter aux banques. Et quand ils accèdent au crédit, les modalités d’assurance et de remboursement peuvent être dissuasives. Longtemps, le viager a été l’unique solution pour contourner ces difficultés, mais certains citoyens sont réticents à recourir à cette formule de « pari sur la date de décès ». Le portage immobilier permet aux seniors propriétaires de leur maison de retirer un capital en la cédant temporairement à un investisseur particulier, un mécanisme développé par la startup Stayhome. Explications.
Comment fonctionne le portage immobilier
Monique et Robert sont retraités. Agés de 75 et 82 ans, ils vivent chichement de leur petite retraite de 650 et 1100 euros.
Propriétaires de leur maison depuis 40 ans, ils n’envisagent ni de la vendre, ni d’en déménager.
Malheureusement, Robert est atteint de la maladie d’Alzheimer. Pour rester dans leur maison, le couple doit réaliser des travaux d’adaptation et faire appel à des aides à domicile professionnelles.
Comment le couple peut-il rester dans son domicile et garder son indépendance sans solliciter l’aide financière de ses enfants ?
Grâce au portage immobilier !
Comment fonctionne le portage immobilier en général
Voici comment fonctionne le portage immobilier en général : Le propriétaire vend sa maison, son bien immobilier à des investisseurs, temporairement.
Une société de portage met en relation le vendeur et les investisseurs. En cédant sa propriété à l’investisseur, le propriétaire recevra l’argent de la transaction. La propriété sera vendue à 70-80% de sa valeur vénale, c’est-à-dire en dessous du prix réel du logement. Ensuite, le propriétaire initial pourra occuper son bien sur une durée de 10 années maximum et donc rester locataire.
Cette occupation s’organisera sous un contrat de location de type bail meublé. Le vendeur est donc locataire de sa propriété vendue. Le contrat de bail locatif implique que le loyer devra être payé par mensualités. Pour finir, le vendeur ou ses héritiers pourront racheter le logement ou le vendre à un tiers au prix du marché.
Cette solution répond-elle au problème de Monique et Robert ?
Non. Nos deux retraités ont besoin d’un apport qui qui leur permettra de faire face aux dépenses nécessaires au maintien à domicile de Robert. Ils ne pourront pas payer un loyer en plus des autres dépenses.
Leader du portage immobilier depuis 2011, Stayhome a créé une offre spécifique pour les personnes âgées souhaitant rester indépendantes : le portage Leasimo.
Comment fonctionne le portage immobilier pour les retraités ?
Le portage Leasimo est un aménagement du portage immobilier qui répond aux besoins spécifiques des propriétaires âgés souhaitant garder leur indépendance financière.
Les premières étapes sont les mêmes que pour le portage immobilier « classique » :
- Le propriétaire soumet sa demande à Stayhome,
- Son dossier est étudié pour valider son éligibilité au portage immobilier,
- Stayhome évalue le prix du bien et y applique une décote de 70 à 80%,
- Stayhome trouve un acquéreur et organise la vente,
Rappelez-vous que dans le portage immobilier « classique », le vendeur reçoit l’intégralité du montant de la vente et doit ensuite verser un loyer mensuel.
Pourquoi ce loyer ?
Le vendeur paie un loyer car il est devenu locataire, il remboursera l’investisseur en rachetant son bien.
L’investisseur gagne de l’argent avec le loyer uniquement, il ne fait aucune plus value sur la revente du bien. L’investisseur est un particulier comme vous et moi qui réalise un investissement locatif solidaire.
Leasimo adapte le système aux besoins des personnes âgées.
Le vendeur âgé perçoit l’argent de la vente en deux fois :
- La première partie (40%) comptant,
- Les 60% restants sous forme de mensualités au montant équivalent au prix du loyer de sorte que les 2 sommes s’annulent permettant ainsi au vendeur de ne pas avoir de loyer à verser mensuellement.
- La personne âgée dispose d’un capital pour prendre en charge ses nouvelles dépenses.
- Elle occupe son domicile en tant que locataire.
- Elle ne verse pas de loyer : c’est Stayhome qui se charge de verser des mensualités à l’investisseur en utilisant la part du fruit de la vente immobilière qui n’a pas été versée au vendeur.
- La durée du portage est étendue à 10 ans.
En synthèse : avec le portage immobilier Leasimo, la personne âgée dégage du capital issu de son bien immobilier.
Elle peut ainsi financer :
- des travaux,
- le recours à des aides humaines (services à la personne),
- un hébergement en EHPAD pour l’un des conjoints,
- etc…
Le propriétaire est libre de dépenser son capital comme il l’entend. Il reste locataire de son bien mais sans avoir de loyer à payer.
Pendant toute la durée du portage, le vendeur ou ses héritiers peuvent à tout moment racheter le bien (faculté de rachat) ou le revendre à un tiers au prix du marché et récupérer la différence entre le prix de la vente et le prix de rachat à l’investisseur initial (qui a donc payé le bien à 70% de sa valeur réelle).
Deux exemples de portage immobilier
Premier cas : Madeleine veut habiter en résidence senior
Outre cette option de base, Madeleine peut également :
- Prolonger son portage à dix ans au lieu de cinq,
- Sous-louer son logement pour disposer de liquidités supplémentaires pendant son séjour en résidence.
Deuxième cas : Malou et René sont endettés
Agés de 59 et 62 ans, Ces jeunes retraités ont du faire face ces dernières années à d’importantes dépenses financières pour
- d’une part régler des dépenses d’hébergement d’un parent atteint de la maladie d’Alzheimer,
- d’autre part financer les études de leur fille unique.
Ils n’ont pas eu recours à des crédits à la consommation pour faire face à ces dépenses mais n’ont pu honorer toutes leurs mensualités de crédit immobilier.
La banque a demandé le remboursement du capital restant dû et les tribunaux ont accordé un délai de vente amiable du bien.
L’opération de portage immobilier va leur permettre de solder l’ensemble de leurs dettes et de retrouver leur équilibre financier tout en restant chez eux.
- Le revenu mensuel du couple s’élève à 4000€.
- La durée du portage a été fixée sur 5 ans.
- La maison de Malou et René est évaluée à 330 000€
- Montant débloqué pour solder l’ensemble des créances : 223 000€ + trésorerie : 6000€ soit 229 000€
- Valeur de rachat : 271 000€ frais de notaires et honoraires Stayhome inclus A
- Au terme ou avant (en général 3 ans) Malou et René rachèteront leur bien grâce à un crédit.
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